車両保険は必要？不要？保険料を節約する賢い判断基準とは

【音声配信】車両保険は必要？不要？保険料を節約する賢い判断基準とは

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【結論】車両保険の要否は「車の価値」と「自分の貯金」で決める！

「車両保険が必要かどうか、どう考えたらいいの？」その答えは、実はとてもシンプルです。突き詰めると、『もし事故で車が全損したら、金銭的にどれだけ困るか？』を考えるだけ。そして、その「困る度合い」は、主に以下の2つのバランスで決まります。

1. あなたの車の現在の価値（修理や再購入にいくらかかるか）
2. あなたが自由に使える貯金の額（保険に頼らず自己負担できるか）

このセクションでは、まず結論として、この考え方に基づいた「車両保険の必要性チェックリスト」をご紹介します。

このように、あなたの車の状況と経済状況を客観的に見ることで、車両保険の必要性は自ずと見えてきます。次のセクションでは、この5つの判断基準について、さらに詳しく掘り下げて解説していきます。

【完全ガイド】車両保険の基本と、必要性を判断する5つの基準

それでは、車両保険の基本から、具体的な判断基準までを一つずつ詳しく見ていきましょう。ご自身のカーライフと照らし合わせながら読み進めることで、自分に合った最適な選択が見えてくるはずです。

そもそも「車両保険」ってどんな保険？分かりやすく解説

車両保険とは、一言でいえば『自分の車の修理代のための保険』です。相手の車やケガを補償する「対人・対物賠償保険」とは違い、あくまで自分の車を守るための任意のオプション（追加補償）になります。保険料が高くなる最大の原因ですが、その分、万が一の時の安心感は大きいと言えます。

車両保険には、主に2つのタイプがあります。

「一般型」は手厚いですが、その分保険料は高額です。保険料を抑えたい場合は、自損事故などを補償対象外とする「エコノミー型」を選ぶだけでも、保険料を大きく節約できます。

【診断】車両保険が必要かどうかを決める「5つの判断基準」

車両保険の基本が分かった上で、いよいよ自分に必要かどうかを判断する5つの基準を見ていきましょう。

基準①：車の年式と市場価値

判断ポイント：車の価値が高いほど、車両保険の必要性は高まります。
一般的に、新車から3年以内の車や、ベンツ・BMWといった高級外車などは、修理代も高額になるため、車両保険の必要性は非常に高いと言えます。逆に、購入から7年、10年と経過した車は、市場価値も大きく下がっています。例えば、現在の価値が50万円の車に対して、年間5万円の車両保険料を払うのは費用対効果が良いとは言えません。この場合は、保険料を貯金に回した方が合理的です。

基準②：車のローンが残っているか

判断ポイント：ローンが残っているなら、車両保険は必須と考えましょう。
自動車ローンが残っている状態で車が全損（修理不能）になると、『車はもう手元にないのに、ローンの支払いだけが続く』という最悪の事態に陥ります。次の車を買うための頭金もないのに、前の車の借金を払い続けるのは非常に厳しい状況です。ローンが残っているうちは、この「二重の負債」という最悪のリスクを避けるため、車両保険に加入しておくことを強く推奨します。

基準③：万が一の時に使える貯金があるか

判断ポイント：すぐに使える貯金が100万円以上あるかが一つの目安です。
もし事故で車が動かなくなってしまっても、「貯金で修理できる」「生活に影響なく、次の車が買える」という経済的な余裕があれば、高い保険料を払って車両保険に加入する必要性は低くなります。逆に、貯金に不安がある場合は、保険に頼るのが賢明です。あなたの家計状況と、失うかもしれない車の価値を天秤にかけて判断しましょう。

基準④：運転技術や車の使用頻度

判断ポイント：運転に慣れていない、または毎日乗るなら必要性は高まります。
免許を取りたての初心者の方や、ペーパードライバーの方は、どうしても事故を起こすリスクが高くなります。特に、自損事故（車庫入れで壁にぶつけるなど）のリスクを考えると、フルカバーの「一般型」の車両保険に入っておくと安心です。また、通勤などで毎日車に乗る方は、乗らない方に比べて事故に遭う確率が単純に高まります。ご自身の運転スキルやライフスタイルも、重要な判断材料になります。

基準⑤：どんな事故まで補償してほしいか

判断ポイント：「自損事故」と「当て逃げ」をどう考えるかが最大の分かれ道です。
「保険料は抑えたいけど、万が一の備えは欲しい…」という方は、保険料が安い「エコノミー型」が選択肢になります。ただし、エコノミー型は単独での自損事故や当て逃げ犯が見つからない場合は補償されません。「自分の運転ミスによる修理代は貯金で払う」と割り切れるならエコノミー型、「うっかりミスも心配だから備えておきたい」と考えるなら一般型、というように、あなたがどこまでのリスクに備えたいかで、選ぶべきプランは変わってきます。

【体験談】私はこうして車両保険をやめました／続けました

実際に、どのような基準で皆さんが車両保険の要否を判断しているのか、具体的な体験談を見ていきましょう。ご自身の状況と照らし合わせることで、判断のヒントが見つかるはずです。

【やめた例①】10年落ちのミニバン。修理より貯金が合理的と判断
10年目のオデッセイで、今の価値はもう40万円ほど。なのに車両保険だけで年間4万円以上も払っているのは、冷静に考えて馬鹿らしいなと。もし全損しても、40万円の価値の車に高い修理代をかけるより、そのお金を頭金に中古のミニバンを探す方が合理的です。そう割り切り、思い切って外しました。保険料が半額以下になり、その分を次の車の購入資金として貯金しています。
（40代男性 / ホンダ・オデッセイ）

【やめた例②】十分な貯蓄があったので、「自分保険」に切り替え
車はまだ5年目でしたが、いざという時のための貯金が200万円以上あったので、車両保険をやめました。毎年数万円の保険料を「固定の損失」と考えるより、何かあったら自分の貯金で対応する「自分保険」の方が合理的だと判断したからです。もちろん運転はより慎重になりましたが、保険料がぐっと安くなり、家計的にも精神的にもスッキリしました。
（50代男性 / トヨタ・カムリ）

【やめた例③】フルカバーをやめ、「エコノミー型」で保険料を節約
車両保険を完全に無くすのは不安でした。でも、一番心配なのは自損事故より、相手がいる事故や当て逃げ。そこで、補償範囲を限定した「エコノミー型」の車両保険に切り替えたんです。フルカバーの「一般型」と比べて、これだけで年間2万円も保険料が安くなりました。自分に必要な最低限の補償だけを残す、という賢い選択ができて満足しています。
（30代女性 / 日産・ノート）

【続けた例①】初めて買った新車。「安心」をお金で買いました
初めて自分で買った新車なので、もし最初の1年で大きな傷でもつけたら…と考えると、心配で夜も眠れなくて。保険料は年間6万円も上がりましたが、フルカバーの「一般型」の車両保険に迷わず加入しました。これで万が一、電柱にぶつけてしまっても保険で直せる、という安心感は何物にも代えがたいです。少なくとも最初の3年間は、このまま続けようと思っています。
（20代女性 / トヨタ・ヤリス）

【続けた例②】ローンが残っている間の「お守り」です
まだローンが300万円以上残っている状態です。もしこの車が全損したら、車がないのに毎月ローンだけを払い続ける地獄が…。それを考えると、車両保険は絶対に外せません。これは自分の車のためというより、自分の生活を守るための「必要経費」だと割り切っています。ローンを払い終えたら、その時はまた見直すつもりです。
（30代男性 / レクサス・NX）

【初心者さんのギモン】車両保険に関するよくある質問

Q1. 一度やめた車両保険に、後からまた加入することはできますか？

A. 原則として、一度外した車両保険を、保険期間の途中から追加することはできません。また、契約更新の際に再度付けようとしても、保険会社による車両の検査が必要になったり、車の年式が古くなっていると加入を断られたりするケースが多いです。そのため、車両保険を外す際は「もうこの車では、基本的には再加入できない」という覚悟が必要です。だからこそ、ご自身の状況に合わせた慎重な判断が求められます。

Q2. 車両保険を使うと、必ず次の年の保険料は上がりますか？「等級据え置き事故」とは何ですか？

A. 基本的には、保険を使うと翌年の等級がダウンし、保険料は上がります。しかし、盗難や災害（台風、洪水など）、いたずらによる損害などで車両保険を使った場合は、等級がダウンしない「等級据え置き事故」として扱われることがあります。この場合、翌年の保険料は上がりません。ただし、保険会社や契約内容によって条件が異なるため、ご自身の保険の契約内容を確認することが重要です。

Q3. 当て逃げされて、犯人が見つからない場合、車両保険は使えますか？

A. これは、加入している車両保険のタイプによって異なります。補償範囲の広い「一般型」の車両保険に加入していれば、当て逃げも補償の対象となり、保険を使って車を修理できます（ただし翌年、等級はダウンします）。一方、保険料が安い「エコノミー型（限定型）」の場合は、当て逃げは補償の対象外となるため、保険を使うことはできず、修理代は全額自己負担となります。

Q4. 免責金額（自己負担額）は、高い方がいいですか？安い方がいいですか？

A. これは一長一短です。免責金額を高く設定する（例：1回目5万円など）と、その分、毎年の保険料は安くなりますが、いざ保険を使うときの自己負担は大きくなります。逆に、免責金額を低く設定すると、万が一の時の自己負担は少ないですが、毎年の保険料は高くなります。ご自身の貯金の状況や運転への自信度に合わせて、バランスの良い金額を選ぶのがオススメです。

Q5. 10年以上前の古い車ですが、車両保険に加入することはできますか？

A. 加入できるかどうかは、保険会社と車の価値によります。多くの保険会社では、車両保険を付けられる車の価値に下限を設定しており、あまりに古い車だと加入を断られることがあります。また、加入できたとしても、補償される上限額は車の時価額（せいぜい数十万円）になるため、高額な保険料に見合わないケースがほとんどです。一般的に、10年落ちを超える車の場合は、車両保険は付けない方が合理的と言えます。

【まとめ】自分に合った車両保険で、無駄な保険料を賢く節約しよう

今回は、自動車保険の中でも特に複雑な「車両保険」について、その必要性を判断するための基準を解説しました。結論は、「みんなが入るから」ではなく、「今の自分に本当に必要か」で決めること。

その判断は、以下の3つのポイントを総合的に見ることで、自ずと見えてくるはずです。

• 車の価値（年式やローン）
• 自分の経済状況（貯金）
• 運転スタイルや考え方

あなたにとって最適な選択は見つかりましたか？もし車両保険を見直す、または外すと決めたなら、次は複数の保険会社で見積もりを取り、実際にどれくらい保険料が安くなるのかを確かめてみましょう。