【自動車保険】使っても等級が下がらない特約！賢い使い方

【結論】あります！等級を下げずに使える「ノーカウント事故」という裏ワザ

自動車保険を使うと、翌年の等級が下がり、保険料が上がる。そう思っていませんか？実は、それは半分正解で、半分は間違いです。結論から言うと、自動車保険には、使っても等級が一切下がらない「ノーカウント事故」という、夢のような扱いになるケースが、ちゃんと存在するのです。

これは、あなたが契約している「特約」の種類によって決まります。保険を使う前に、自分の契約が、等級ダウンの対象になるのか、それとも、ノーカウントになるのかを知っておくことが、賢い保険活用の第一歩です。まずは、事故の3つのタイプと、等級が下がらない特約のポイントを見ていきましょう。

このように、事故の内容や、使う特約によって、等級への影響は全く異なります。「保険を使う＝等級が下がる」と、一括りに考えないことが重要です。次のセクションでは、この3つの事故タイプの違いについて、さらに詳しく解説していきます。

【保険の基礎知識】「ノーカウント事故」とは？3つの事故タイプの違い

自動車保険を使った場合、翌年の等級への影響は、その事故の種類によって、3つのタイプに分かれます。「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」そして「ノーカウント事故」です。この違いを理解することが、保険を賢く使うための第一歩です。一つひとつ、詳しく見ていきましょう。

① 3等級ダウン事故（最も一般的な事故）

これは、最も一般的で、等級への影響が最も大きい事故です。他人の車や、壁・電柱などにぶつかってしまい、自分の車の修理に「車両保険」を使ったり、相手の車や物への賠償に「対物賠償保険」を使ったりした場合が、これに該当します。

このタイプの事故で保険を使うと、翌年の等級は、その名の通り一気に3等級ダウンします。さらに、事故を起こしたというペナルティとして、3年間は「事故有係数」という割増の保険料率が適用されます。これにより、翌年以降の保険料は、数年間、大幅に上がってしまうことになります。

② 1等級ダウン事故（飛び石など）

これは、「偶然かつ外来の要因」によって車が損害を受け、自分の車の修理のために「車両保険」を使った場合に適用される、少し特殊な事故タイプです。具体的には、以下のようなケースが挙げられます。

• 飛び石や、落下物による、ガラスのひび割れ
• いたずらによる、10円パンチなどの落書きや傷
• 台風や洪水、高潮といった、自然災害による損害

このタイプの事故で保険を使うと、翌年の等級は1等級だけダウンします。また、「事故有係数」が適用される期間も、1年間だけで済みます。3等級ダウン事故に比べると、保険料への影響は、比較的軽微と言えます。

③ ノーカウント事故（等級に影響しない事故）

そして、これがこの記事の主役である「ノーカウント事故」です。その名の通り、保険を使っても、事故としてカウントされず、翌年の等級に一切影響がない（下がらないし、無事故なら、通常通り1等級上がる）ケースです。

これは、主に、事故の相手方との示談交渉などを弁護士に依頼する「弁護士費用特約」や、自分や家族が、日常生活で他人に損害を与えてしまった場合に使える「個人賠償責任特約」などを、単独で使った場合に適用されます。これらの特約は、保険料の値上がりを気にすることなく、気軽に使える、非常に心強い味方なのです。

【賢い使い方】等級を下げずに使える、3つの代表的な特約

等級が下がらない「ノーカウント事故」扱いになるのは、主に、保険の「特約」だけを使った場合です。ここでは、いざという時に、ためらわずに使うべき、代表的な3つの特約とその賢い使い方を解説します。あなたの保険にも、このお守りが付いているか、確認してみてください。

① 弁護士費用特約

これは、事故の相手方との交渉を、弁護士に依頼するための費用（上限300万円程度）を補償してくれる特約です。

特に、あなたに全く非がない「もらい事故」で、相手が無保険だったり、賠償金の支払いに応じなかったりする場合に、絶大な効果を発揮します。この特約だけを使っても、等級は一切下がりません。「弁護士に頼むなんて大げさな…」とためらわず、困った時は、すぐに保険会社に相談しましょう。

② 個人賠償責任特約

これは、自動車事故ではなく、日常生活の中で、あなたやあなたの家族が、誤って他人にケガをさせたり、他人の物を壊してしまったりした場合の損害賠償を、1億円などの高額まで補償してくれる、非常に強力な特約です。

例えば、以下のようなケースで利用できます。

• 自転車で歩行者にぶつかって、ケガをさせてしまった。
• 飼い犬が、他人を噛んでしまった。
• 買い物中に、お店の高価な商品を落として壊してしまった。

自動車保険の特約ですが、こうした車の運転とは関係のない事故で利用しても、等級は一切下がりません。

③ 人身傷害保険（搭乗中のみ補償タイプ）

人身傷害保険は、事故の過失割合に関わらず、あなたや同乗者のケガの治療費などを、保険会社が直接支払ってくれる保険です。

この保険を使った場合、通常は1等級ダウン事故になります。しかし、保険会社によっては、「契約の車に搭乗中以外の事故」、つまり、あなたが歩行中や、友人・知人の車に乗っている時に事故に遭い、この保険を使った場合に限り、「ノーカウント事故」として扱う、という特約が付いていることがあります。自分の契約が、どのタイプか、事前に確認しておくことが重要です。

【初心者さんのギモン】等級が下がらない特約に関するよくある質問

Q1. 等級が下がらない特約を使うと、何かデメリットはありますか？

A. いいえ、特約を使ったこと自体による、直接的なデメリットは、基本的にはありません。等級が下がらない、というのは、保険会社との契約で定められた、あなたの正当な権利です。ためらわずに利用しましょう。ただし、特約を付帯することで、年間数千円の保険料が、基本の保険料に上乗せされている、という点は理解しておく必要があります。

Q2. ノーカウント事故扱いになる特約は、1年間に何回まで使えますか？

A. 利用回数に、制限はありません。1年間に、例えば「弁護士費用特約」を2回利用したとしても、どちらもノーカウント事故として扱われ、翌年の等級には影響しません。無事故であれば、通常通り、翌年には1等級上がります。

Q3. 自分の車を修理する「車両保険」を使っても、等級が下がらないケースはありますか？

A. いいえ、ありません。自分の車を修理するために車両保険を使った場合、その事故の原因によって、必ず「3等級ダウン」または「1等級ダウン」のどちらかに分類されます。等級に影響しない「ノーカウント事故」として、車両保険が適用されるケースは、残念ながら存在しないのです。

Q4. ノーカウント事故なら、翌年の保険料は、本当に全く変わらないのですか？

A. あなたの「等級」と、それに伴う「割引率」は、全く影響を受けません。無事故だった場合と同じように、等級は1つ上がります。ただし、保険会社全体での事故率の変動などにより、保険の「基本料金」そのものが、翌年に改定（値上げ）される可能性はあります。その場合は、あなたの事故とは関係なく、保険料が上がることがあります。

Q5. 等級が下がらない特約の中で、特におすすめなのはどれですか？

A. 「弁護士費用特約」と「個人賠償責任特約」は、特にコストパフォーマンスが高く、おすすめです。「弁護士費用特約」は、もらい事故の際の交渉で絶大な効果を発揮します。「個人賠償責任特約」は、自転車事故など、日常生活の幅広いリスクをカバーしてくれます。どちらも、比較的安い保険料で、非常に大きな安心感が得られる特約です。

【まとめ】特約を賢く使って、保険料と安心を両立させよう

今回は、自動車保険を使っても、等級が下がらない「ノーカウント事故」と、その対象となる代表的な特約について解説しました。結論は、「保険を使う＝等級が下がる」と、思考停止で諦めるのではなく、使える権利は賢く使うべき、ということでしたね。

賢い保険活用のための3つのポイントを、もう一度おさらいしましょう。

1. 事故には「3等級ダウン」「1等級ダウン」「ノーカウント」の3種類がある。
2. 「弁護士費用特約」などは、使っても等級に影響しない。
3. 保険料の値上がりを恐れて、使うべき特約を使わないのは「損」。

せっかく保険料を支払っているのですから、その補償を最大限に活用しないのは、非常にもったいないです。あなたの自動車保険には、「弁護士費用特約」などの、等級を下げずに使える、心強いお守りは付いていますか？一度、ご自身の保険証券を確認し、もし付いていなければ、次の契約更新の際に、追加することや、より良い条件の保険会社に乗り換えることを検討してみてはいかがでしょうか。