残価設定ローン（残クレ）は得か損か？メリット・デメリットを徹底解説

【音声配信】残価設定ローン（残クレ）は得か損か？メリット・デメリットを徹底解説

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【結論】残クレは「数年で乗り換えたい人」にはお得、「長く乗りたい人」は損！

「残価設定ローン（残クレ）は、結局、得なの？損なの？」その結論を、まず最初にお伝えします。それは、『3～5年で定期的に車を乗り換える人』にとっては“お得”になる可能性が高く、逆に『一台の車に長く乗り続けたい人』にとっては“損”になる可能性が高い、というものです。

なぜそう言えるのか、残クレの仕組みと特徴がわかる、5つの重要ポイントを見ていきましょう。

このように、残クレは月々の支払いを安く見せる一方で、少し複雑な仕組みと注意点も抱えています。次のセクションでは、この仕組みやメリット・デメリットを、図解も交えながらさらに詳しく解説していきます。

残価設定ローン（残クレ）の仕組みとメリット・デメリット

ここからは、残価設定ローン（残クレ）の仕組みを、比較表を使いながら、さらに深く掘り下げていきます。メリットだけでなく、契約前に絶対に知っておくべきデメリットや注意点もしっかり理解していきましょう。

そもそも「残価設定ローン」って何？月々の支払いが安くなるカラクリ

残価設定ローンとは、一言でいえば「将来の車の価値（下取り価格）を、あらかじめ車両価格から差し引いて、残りの金額だけでローンを組む」という、特殊な支払い方法です。

この「将来の車の価値」のことを「残価（ざんか）」と呼びます。例えば、300万円の車を購入し、5年後の残価が100万円に設定されたとしましょう。この場合、300万円から残価100万円を引いた、残りの200万円だけを分割で支払っていきます。これが、月々の支払いが安くなる最大のカラクリです。

そして、契約の最終回に、据え置いていた残価（100万円）の支払いがやってきます。この最終回の支払いをどうするかは、後述する3つの選択肢から選ぶことになります。

残価設定ローン（残クレ）、最終回の3つの選択肢とは？

契約の最終回に、据え置いていた「残価」をどう精算するか、あなたには以下の3つの選択肢が与えられます。契約終了時のご自身のライフスタイルに合わせて、最適なものを選びましょう。

選択肢①：新しい車に乗り換える

これは最も一般的な選択肢です。今まで乗っていた車をディーラーに返却します。契約時に定められた条件（走行距離や車の状態など）を満たしていれば、据え置いた残価の支払いは不要になり、それで契約はきれいに終了します。そして、そのまま新しい車の残価設定ローンを組んで、最新の車に乗り換える、という流れです。

「常に新しい車に、少ない月々の負担で乗り続けたい」という方に最適なプランです。

選択肢②：同じ車に乗り続ける（車を買い取る）

「この車が気に入ったので、契約終了後もずっと乗り続けたい」という場合に選ぶ選択肢です。この場合、据え置いていた残価を支払って、車を完全に自分のものにします。支払い方法には、主に以下の2つがあります。

• 現金で一括払いする
• 残価に対して再度ローンを組んで、分割で支払う

この手続きが完了すると、車の所有者がディーラーからあなた自身の名義に変わり、走行距離やカスタマイズの制限なく、自由に車を使えるようになります。

選択肢③：車を返却して契約を終了する

「次の車は別のところで買う」「契約期間が終わったら、もう車は必要ない」といった場合に選ぶ、最もシンプルな選択肢です。乗り換えと同様に、今まで乗っていた車をディーラーに返却するだけで契約は終了し、残価の支払いは不要になります。

このように、契約終了時の状況に合わせて柔軟に将来を選べるのが、残価設定ローンの大きな特徴です。

普通のローンやカーリースと何が違う？徹底比較

残クレと似た選択肢として、通常のローンや、以前の記事で解説したカーリースがあります。何がどう違うのか、それぞれの特徴を比較してみましょう。

残クレは「月々の支払いを抑えたい」という点ではカーリースと似ていますが、「最終的に車を買い取れる選択肢がある」という点で、ローン購入に近い側面も持つ、ハイブリッドな支払い方法と言えます。

残クレのメリット：月々の支払いを抑えて新車に乗りやすい

残クレのメリットは、何と言ってもその手軽さにあります。

• 月々の支払いを圧倒的に抑えられる：ローン対象額が少ないため、毎月の負担を軽くして新車に乗ることができます。
• ワンランク上の車が狙える：同じ月々の予算でも、普通のローンでは手が出なかった高価なグレードや、憧れの車種に手が届きやすくなります。
• 乗り換えがしやすい：契約終了時にディーラーに車を返却すれば、残価の支払いは不要です。そのまま新しい車の残クレを組む、という手軽な乗り換えが可能です。将来の買取価格が保証されているため、中古車市場の相場変動リスクを心配する必要もありません。

残クレのデメリット：金利の罠と5年後の選択肢

一方で、残クレには見過ごせないデメリットや注意点も存在します。

• 金利の罠：最も注意すべき点です。月々の支払いの対象は「車両価格－残価」ですが、金利はなんと、差し引いたはずの残価部分にもかかっています。そのため、支払う金利の総額は、同じ金利率の通常ローンより高くなるケースが多いです。
• 所有権がない：ローンを支払っている間、車の所有者はディーラーや信販会社です。自分の物ではないため、売却や譲渡は自由にできません。
• 追加料金のリスク：契約終了時の査定で、走行距離が規定を超えていたり、基準以上の傷や汚れ、事故歴があったりすると、保証されていた残価が下がり、差額を「追い金」として支払うリスクがあります。
• 最終的な総支払額が高くなる可能性：最終的に車を買い取る場合、残価を一括で支払うか、再度ローンを組む必要があります。結局、総支払額が通常ローンより高くなることも珍しくありません。

【体験談】残クレを選んで良かった人、後悔した人

残価設定ローン（残クレ）は、その人のライフスタイルや車との付き合い方によって、「得」にも「損」にもなります。実際に利用した方々の、リアルな声を見ていきましょう。

【良かった例①】3年後の転勤が決まっていたので、短期利用に最適だった
3年後には海外へ転勤することが決まっていたため、車を買ってすぐに売却するのは手間もかかるし、損が大きいと感じていました。残クレの3年プランなら、月々の支払いを抑えて新車に乗れて、3年後にはディーラーに返すだけ。売却の手間や査定額を気にする必要がないのが、僕の状況にピッタリでした。短期で乗り換える前提なら、最高の買い方だと思います。
（20代男性 / ホンダ・ヴェゼル）

【良かった例②】月々の支払いを抑え、ワンランク上の憧れの車に乗れた
ずっと憧れだったハリアー。普通のローンだと月々の返済が厳しくて諦めかけていました。でも、残クレで見積もりを取ったら、支払いが月々2万円以上も安くなって、これなら無理なく払える！と。おかげでワンランク上の車に乗ることができ、毎日の運転が本当に楽しいです。5年後、また新しい車に乗り換えるのが今から楽しみです。
（30代女性 / トヨタ・ハリアー）

【良かった例③】最終的に「買取」を選び、結果的にお得な買い物に
5年間、丁寧に乗ってきたので、最終回の査定で「状態が良いので、設定した残価以上に価値がありますよ」と言われました。結局、残価の100万円を貯金から一括で支払って車を買い取り、今も乗り続けています。もし生活が変わっていたら返却もできたし、最後に選択肢があるのが残クレの良いところだと感じました。結果的に、お得な買い物になりました。
（40代男性 / トヨタ・アルファード）

【後悔した例①】金利の仕組みを知らず、総支払額で損をした…
月々の安さに惹かれて契約しましたが、金利の計算方法まで見ていませんでした。据え置いたはずの150万円の残価部分にも、しっかりと5年分の金利がかかるなんて…。最終的に車を買い取ることにして総支払額を計算したら、銀行のマイカーローンで普通に買った場合より、利息だけで20万円以上も多く払うことに。完全に勉強不足でした。
（50代男性 / 日産・セレナ）

【後悔した例②】走行距離オーバーと傷で、最後に25万円の追加請求…
3年間、月々の支払いが安くて最高！と思っていました。でも、契約終了時の査定で地獄を見ました。趣味のドライブで走行距離が契約の上限を超えていたのと、子供が付けたドアの傷が「通常の使用範囲を超える」と判断され、追加で25万円も請求されたんです。「月々の安さ」は、この最後の支払いのために、ただ問題を先延ばしにしていただけだったのかと…。これなら最初から中古車を買えばよかったです。
（30代男性 / マツダ・CX-8）

【初心者さんのギモン】残価設定ローンに関するよくある質問

Q1. 「残価にも金利がかかる」とありますが、どういう意味ですか？

A. はい、これが残クレで最も注意すべき点です。例えば「車両価格300万円、残価100万円」の契約の場合、月々の支払いの元金計算は200万円分ですが、金利の計算は車両価格の300万円全体に対して行われます。つまり、据え置いているだけでまだ支払っていない100万円の部分にも、契約期間中の金利がずっと発生しているのです。そのため、支払う利息の総額が、通常のローンよりも多くなりがちです。

Q2. 契約終了時、もし実際の査定額が保証された「残価」より低くなったら、損をしますか？

A. いいえ、そのための「残価保証」なので損はしません。契約時に決められた走行距離や車の状態の基準（傷や事故歴がないなど）を満たしていれば、たとえ中古車市場が暴落して実際の査定額が残価を下回っても、差額を請求されることはありません。車を返却または乗り換える場合は、保証された残価で引き取ってもらえます。これは、相場変動リスクをディーラー側が負ってくれる、残クレの大きなメリットの一つです。

Q3. 契約期間の途中で、残金をすべて支払って車を買い取ることはできますか？（早期完済）

A. 原則として、残クレの途中での一括清算（早期完済）はできない契約になっていることがほとんどです。これは、契約終了時の「返却・乗り換え・買取」という選択肢をディーラー側が確保しておきたいためです。月々の支払いが安くなる代わりに、契約期間中はプランに縛られる、という自由度の低さは残クレのデメリットの一つです。契約前に、途中解約や早期完済の条件についてもしっかり確認しておきましょう。

Q4. 残価設定ローン（残クレ）を、絶対にお勧めしないのはどんな人ですか？

A. ズバリ、以下の3つに当てはまる方にはお勧めしません。①一台の車を10年以上、長く大切に乗りたい人（総支払額で損をします）。②仕事や趣味で走行距離が多くなる人（追加料金のリスク大）。③車を自分好みに自由にカスタムしたい人（改造は禁止です）。これらの項目に当てはまる方は、残クレのメリットよりもデメリットのほうが大きくなるため、銀行のマイカーローンなどで普通に購入するほうが、結果的に満足度は高くなります。

Q5. 残価設定ローンの金利は、交渉で安くなりますか？

A. ディーラーが提供する残クレの金利は、キャンペーン期間などを除き、基本的に固定で提示されるため、交渉で下げるのは非常に困難です。銀行のマイカーローンなどと比べて、金利自体が高めに設定されている傾向もあります。金利の交渉をするよりも、この記事で解説したメリット・デメリットを理解した上で、そもそも自分に残クレが合っているのかを判断することのほうが重要です。

【まとめ】残クレの特性を理解し、自分に合った車の買い方を選ぼう

今回は、メリットとデメリットがはっきりしている「残価設定ローン（残クレ）」について、その仕組みから注意点までを解説しました。結論は、「みんながお得だから」ではなく、「今の自分の乗り方に合っているか」で判断することが重要でしたね。

あなたのカーライフは、以下のどちらのタイプに近いでしょうか？

• お得になる可能性が高い人：3～5年で乗り換え前提で、月々の支払いを抑えたい人。
• 損をする可能性が高い人：一台に長く乗りたい、自由にカスタムしたい、走行距離が多い人。

もしあなたが「乗り換え前提」のタイプなら、残クレは非常に魅力的な選択肢です。一度、憧れの車のディーラー公式サイトで、月々の支払いがいくらになるのか、気軽にシミュレーションしてみることから始めてみてはいかがでしょうか。