カーローンをシミュレーション！月々の返済額と利息が分かる

【結論】ローンシミュレーションを使えば「無理のない借入額」が分かる！

カーローンで失敗しないために最も重要なことは、契約前に「月々の返済額」と「総支払額」を正確に把握し、自分にとって無理のない借入額を知ることです。それを、誰でも簡単に、そして無料で行えるツールが『ローンシミュレーション』です。

銀行や、価格比較サイトなどが提供しているこのツールを使えば、あなたの未来の返済計画が、一瞬で明らかになります。まずは、シミュレーションの基本となるポイントを見ていきましょう。

この「入力」と「結果」の関係を理解するだけで、あなたは様々なパターンを試し、自分にとってベストな返済計画を立てることができるようになります。次のセクションでは、この各項目について、さらに詳しく解説していきます。

【使い方ガイド】カーローンシミュレーション、3つの入力項目と結果の見方

ここからは、ローンシミュレーションの具体的な使い方として、「何を入力し」「何が分かり」「どう見るべきか」を、一つひとつ詳しく解説していきます。このツールを使いこなせば、もうカーローンは怖くありません。

そもそも「ローンシミュレーション」とは？

「ローンシミュレーション」とは、その名の通り、ローンの返済計画を、契約前に仮想的（バーチャル）に試算できるWebツールのことです。銀行や、ディーラー、価格比較サイトなどが、誰でも無料で利用できるように提供しています。

なぜこれが重要かというと、月々の返済額や、支払う利息の総額を、契約前に正確に把握できるからです。「これくらいの借入額なら、月々〇〇円か。これなら無理なく払えるな」「金利が1%違うと、総支払額がこんなに変わるのか！」といった気づきを得ることができ、衝動的な契約や、無理なローン計画を防ぐことができます。これは、後悔しない車選びのための、必須ツールなのです。

シミュレーションに必要な3つの入力項目

では、実際にシミュレーションを行うには、どんな情報が必要なのでしょうか。基本的には、以下の3つの項目を入力します。

• ① 借入希望額
  「車両本体価格＋諸費用－頭金」で算出した、実際にローンで借りたい金額です。
• ② 返済期間
  ローンを何年（または何か月）で完済したいか、という期間です。一般的に3年（36回）～7年（84回）で設定します。期間が長いほど月々の返済額は安くなりますが、支払う利息の総額は増えます。
• ③ 金利（年率）
  ローンの利率です。銀行のマイカーローンなら年1～4%、ディーラーローンなら年4～8%程度が一般的なので、その範囲の数字を入れて試してみましょう。

結果画面で見るべき2つの重要ポイント

上記3つを入力して「計算」ボタンを押すと、すぐに結果が表示されます。ここで特に注目すべきなのは、以下の2つの数字です。

• ① 月々の返済額
  これが、あなたの毎月の家計に直接影響する金額です。この金額が、あなたの手取り月収の20%～25%以内に収まっているかが、無理のない返済計画の一つの目安と言われています。この数字を見て、「これなら生活を圧迫しない」と自信を持って言えるかどうかが、最初の判断ポイントです。
• ② 総支払額（うち利息額）
  次に重要なのが、ローンの総支払額と、その内訳である利息額です。例えば、「借入額200万円なのに、総支払額は215万円」と表示されたら、あなたは15万円もの利息を、車の代金とは別に支払う、ということです。金利や返済期間を変えてみて、この利息額がどう変化するかを比較することで、最もお得なローンプランを見つけ出すことができます。

【活用術】シミュレーション結果から、自分に最適な返済プランを見つける方法

ローンシミュレーションは、ただ計算結果を眺めるだけのツールではありません。入力する数字を色々と変えて試すことで、あなたにとって最も有利な「お金の借り方・返し方」を見つけ出すための、強力な作戦ツールになります。ここでは、具体的な3つの活用術をご紹介します。

①「月々の返済額」から、無理のない借入額を探る

まず、あなたの家計から「毎月、無理なく返済に充てられる金額」を決めましょう。例えば、「月々3万円までなら大丈夫」と決めます。次に、シミュレーターの「月々の返済額」が3万円になるように、「借入希望額」の数字を、上下させて調整してみるのです。

これにより、「月々3万円の返済なら、金利3%・5年ローンで、借入額の上限は〇〇万円くらいだな」という、あなたの経済状況に合った、リアルな借入額の上限が分かります。これが、あなたが買うべき車の、現実的な価格帯になるのです。

②「頭金」や「繰り上げ返済」で、総支払額を減らす

シミュレーションを使えば、「頭金」や「繰り上げ返済」の効果を、数字でハッキリと確認できます。例えば、借入額300万円のシミュレーション結果と、頭金を50万円入れたと仮定した、借入額250万円のシミュレーション結果を比較してみましょう。

月々の返済額が下がるだけでなく、「総支払額（特に利息額）」が、どれだけ減るかに注目してください。同様に、「2年後にボーナスで50万円繰り上げ返済したら…」といった未来のシミュレーションも可能です。これにより、お得な返済計画を、具体的に立てることができます。

③ 複数の銀行のシミュレーターで、最も金利の低いローンを見つける

カーローンを提供している銀行は、たくさんあります。そして、金利は、銀行によって0.1%単位で異なります。たった0.1%の違いでも、総支払額にすれば数万円の差になることも。面倒くさがらずに、最低でも3つ以上の銀行の公式サイトへ行き、それぞれのローンシミュレーターで、同じ条件（借入額、返済期間）を入力して、結果を比較してみましょう。

これにより、あなたの条件で、最も低い金利を提供してくれる、一番お得な銀行を見つけ出すことができます。この一手間が、あなたの総支払額を最小限に抑えるための、最も確実な方法です。

【初心者さんのギモン】カーローンのシミュレーションに関するFAQ

Q1. ローンシミュレーションの結果は、実際にローンを組んだ時の金額と、全く同じになりますか？

A. いいえ、あくまで「概算」であり、完全に一致するとは限りません。なぜなら、シミュレーションは、あなたが入力した金利で計算しますが、実際の審査では、あなたの信用情報などに基づいて、適用される金利が最終的に決定されるからです。シミュレーションは、正確な金額を知るというより、資金計画の「目安」を立てるためのツールとして活用しましょう。

Q2. ローンシミュレーションを何回も利用すると、ローンの審査に不利になりますか？

A. いいえ、全く影響ありませんので、何度でも安心してご利用ください。ローンシミュレーションは、個人情報を入力しない、匿名での利用が基本です。そのため、あなたがシミュレーションを利用したという記録は、どこにも残りません。信用情報に影響が出るのは、実際にローンの「申し込み」を行い、審査を受けた場合です。シミュレーションの段階では、何の心配もいりません。

Q3. 計算する「借入額」には、税金などの「諸費用」も含めるべきですか？

A. はい、含めて計算することをお勧めします。もし、諸費用を現金で支払う予定なら、借入額は「車両本体価格－頭金」で計算します。しかし、諸費用もローンに含めたい場合は、借入額を「車両本体価格＋諸費用－頭金」として、より現実に即したシミュレーションをしましょう。これにより、諸費用込みのローンを組んだ場合の、正確な月々の返済額と総支払額を把握することができます。

Q4. ローンシミュレーションは、どこで利用できますか？

A. ローンシミュレーションは、様々な場所で無料で提供されています。主に、①各銀行の公式サイト（みずほ銀行、三井住友銀行など）、②ディーラーの公式サイト（トヨタファイナンスなど）、③価格比較サイトや情報サイト（価格.comなど）の3種類があります。特に、複数の銀行のローンを比較検討したい場合は、それぞれの銀行の公式サイトで試してみるのがおすすめです。

Q5. 残価設定ローン（残クレ）のシミュレーションもできますか？

A. はい、可能です。残クレを提供しているディーラーの公式サイトなどには、専用のシミュレーション機能が用意されていることが多いです。通常のローンシミュレーターと違うのは、「残価」を設定する項目がある点です。借入額、期間、金利に加えて、残価を入力することで、残クレ特有の、月々の支払いが安くなる返済プランを計算することができます。

【まとめ】シミュレーションを味方に、後悔しないカーローン選びを！

今回は、カーローンの返済計画を立てる上で、最強のツールとなる「ローンシミュレーション」の具体的な使い方と活用術を解説しました。結論は、契約前にシミュレーションを使いこなし、「見える化」された数字と向き合うことが、後悔しないローン選びの鍵、ということでしたね。

シミュレーションを使いこなすための3つのポイントを、もう一度おさらいしましょう。

1. 「借入額」「期間」「金利」を変えて、様々なパターンを試す。
2. 「月々の返済額」が、自分の家計で無理のない範囲かを確認する。
3. 「総支払額」と「利息額」を比較し、最もお得なプランを探す。

カーローンは、あなたのこれからの数年間の生活に、直接影響を与える大きな契約です。「何となく」で決めてしまう前に、まずはこの記事で紹介した活用術を参考に、銀行などの公式サイトで、気軽にシミュレーションを試してみることから始めてみてはいかがでしょうか。