今のローン、金利高すぎ？カーローン借り換えのメリット

【結論】金利差「2%以上」なら、借り換えは断然お得！

現在支払っているカーローンの金利を見直す「借り換え」。本当に、誰でもお得になるのでしょうか？結論から言うと、「現在のローン金利と、新しく借りる銀行ローンの金利差が、年2%以上ある」、そして「ローンの残高と、残りの返済期間が、まだ十分に残っている」という条件を満たすなら、借り換えは、総支払額を数十万円単位で節約できる、非常に有効な手段です。

まずは、カーローンの借り換えとは何か、そして、どのようなメリット・デメリットがあるのか、そのポイントを見ていきましょう。

借り換えは、全ての人にとってお得になるわけではありません。しかし、条件に当てはまる人にとっては、何十万円も得をする、まさに「知らなきゃ損」な制度です。次のセクションでは、この借り換えの仕組みと、メリット・デメリットについて、さらに詳しく解説していきます。

【借り換えの基礎知識】メリット・デメリットと、得する人の条件

ここからは、カーローンの「借り換え」について、その基本的な仕組みから、メリット・デメリット、そして、どんな人が得をするのか、という3つのポイントを詳しく見ていきましょう。この基礎知識が、あなたが借り換えをすべきかどうかの、重要な判断材料になります。

そもそも「カーローンの借り換え」とは？

「カーローンの借り換え」とは、一言で言うと、「今借りている、金利の高いローンを、もっと金利の低い、別の銀行ローンで、一旦全額返済してしまう」ことです。そして、その後は、新しく借りた、金利の低い銀行ローンを、月々返済していく、という仕組みです。

例えるなら、携帯電話のキャリアを、料金の高い大手キャリアから、料金の安い格安SIMに乗り換えるようなものです。乗り換えることで、月々の負担と、将来支払う総額を、賢く節約する。それが、借り換えの目的です。主に、車の購入時に、手軽さからディーラーローン（金利 年4～8%程度）を組んでしまった人が、後から、金利の安い銀行のマイカーローン（金利 年1～4%程度）に乗り換える、というケースが一般的です。

借り換えのメリットと、注意すべきデメリット

メリット

• ① 月々の返済額が安くなる：金利が下がることで、毎月の支払いが数千円単位で楽になる可能性があります。
• ② 支払う利息の総額が減る：これが最大のメリット。総支払額で、数十万円も得をすることがあります。
• ③ 車の所有権が自分になる：ディーラーローンからの借り換えの場合、所有者名義が自分に変わるため、自由に車を売却できるようになります。

デメリット

• ① 再度、審査が必要：新しく銀行ローンを組むため、当然ながら、もう一度審査があります。現在の収入状況などによっては、審査に通らない可能性もあります。
• ② 手数料がかかる：今のローンを一括返済するための手数料や、新しいローンの保証料など、数万円程度の手数料がかかる場合があります。
• ③ 手間と時間がかかる：自分で銀行を探し、書類を準備し、手続きを進める必要があります。

借り換えで「得する人」の3つの条件

借り換えは、誰でも必ず得をするわけではありません。手数料などの諸費用を払ってでも、借り換えるメリットが大きいのは、以下の3つの条件に当てはまる人です。

• 条件①：現在のローン金利と、新しいローンの金利差が「2%以上」ある
  この金利差が、借り換えで得られる利益の源泉です。差が大きければ大きいほど、メリットは大きくなります。
• 条件②：ローンの残高が「100万円以上」ある
  借入額が少ないと、金利差によるメリットよりも、手数料の方が高くなってしまい、逆に損をする可能性があります。
• 条件③：残りの返済期間が「2年以上」ある
  残りの返済期間が短いと、利息を減らせる期間も短いため、借り換えのメリットは少なくなります。

この3つの条件を満たしているなら、あなたは借り換えを検討する価値が、非常に高いと言えるでしょう。

【実践ガイド】カーローン借り換え、5つの全ステップ

借り換えで得をする条件に、自分が当てはまっていることが分かりました。では、実際に、どのような手順で借り換えを進めていけば良いのでしょうか。ここでは、その具体的な5つのステップを、順番に解説していきます。

ステップ①：現在のローン内容を確認する

まずは、現状把握から。今あなたが契約しているローンの、「現在のローン残高」「残りの返済期間」「現在の金利」の3つを、正確に把握します。これらの情報は、ローン契約時の書類や、ローン会社の会員向けWebサイトなどで確認できます。もし分からなければ、ローン会社に直接電話で問い合わせましょう。この3つの数字が、借り換えを検討する上での、全てのスタートラインになります。

ステップ②：借り換え先の銀行ローンを探し、シミュレーションする

次に、乗り換え先となる、金利の安い銀行のマイカーローンを探します。ネットで「マイカーローン 借り換え」などと検索し、いくつかの銀行を候補に挙げましょう。そして、前の記事で解説した「ローンシミュレーション」を使い、ステップ①で調べた「ローン残高」と「残りの返済期間」、そして、候補となる銀行の「新しい金利」を入力し、月々の返済額と、総支払額が、現在と比べてどれだけ安くなるかを、具体的に比較します。

ステップ③：銀行に、借り換えの「仮審査」を申し込む

シミュレーションで、明らかにメリットがあると分かったら、いよいよ銀行に申し込みます。多くの銀行では、本審査の前に、Webサイトから簡単に申し込める「仮審査」を用意しています。ここで、あなたの収入状況などを基に、借り換えが可能かどうか、大まかな審査が行われます。この仮審査に通れば、本審査も通過できる可能性が非常に高いです。

ステップ④：現在のローンを「一括返済」する

無事に本審査も通ったら、新しい銀行から、あなたの口座にお金が振り込まれます。そのお金を使って、あなたは、今契約しているディーラーローンなどを、一括で繰り上げ返済します。ローン会社に連絡し、「残高を全て返済したい」と伝え、指定された口座に振り込みましょう。これで、今までのローン契約は、晴れて終了となります。

ステップ⑤：新しいローンの契約と、車の名義変更

最後に、新しい銀行と、正式にローン契約を結びます。そして、もしあなたがディーラーローンを組んでいた場合、車の所有者名義が、ディーラーや信販会社になっていたはずです。前のローンを完済したことで、この所有権の留保が解除されるので、陸運局で、車の名義をあなた自身に変更する手続きを行います。この手続きは、新しい銀行が指示してくれたり、代行してくれたりすることも多いです。これで、全ての借り換え手続きは完了です。

【初心者さんのギモン】カーローンの借り換えに関するよくある質問

Q1. 「残価設定ローン（残クレ）」も、借り換えはできますか？

A. はい、可能です。ただし、その場合、借り換えるべき金額は「残りの月々の支払い額」だけでなく、最終回に支払う「残価」も合計した金額になります。残価の額によっては、ローン残高が思ったより高額になる場合があるので注意が必要です。しかし、その分、借り換えによる金利削減のメリットも大きくなる可能性があります。

Q2. 借り換えをすると、逆に損をしてしまうケースはありますか？

A. はい、あります。例えば、ローンの残高や、残りの期間が少ない場合です。借り換えで得られる利息の削減額よりも、今のローンの一括返済手数料や、新しいローンの保証料といった、借り換えにかかる諸費用の方が高くなってしまうと、本末転倒です。必ず、シミュレーションで総支払額を比較しましょう。

Q3. 借り換えの審査では、どのような点がチェックされますか？

A. 基本的には、新規でローンを組む時と同じです。申込者の年収や、勤務先、勤続年数、そして、過去のローン返済やクレジットカードの支払い履歴といった「信用情報」などが、総合的に判断されます。もし、現在のカーローンの支払いを一度でも延滞していると、審査は非常に厳しくなります。

Q4. 今ローンを組んでいるディーラーに、「借り換えは認めません」と言われることはありますか？

A. いいえ、そのようなことはありません。あなたがローンを完済することを、ディーラーや信販会社が拒否する権利はありません。借り換えとは、新しい銀行から借りたお金で、今のローンを一括返済する、という正当な手続きです。ディーラーローンで「所有権留保」が付いていても、完済すれば、所有権はあなたに移転します。

Q5. 借り換えの手続きは、申し込みから完了まで、どのくらいかかりますか？

A. 金融機関や、あなたの書類準備のスピードによって異なりますが、一般的に、銀行の仮審査に申し込みをしてから、実際の融資が実行されるまで、おおよそ2週間～1ヶ月程度を見ておくと良いでしょう。そこから、現在のローンの一括返済や、名義変更の手続きを行います。余裕を持ったスケジュールで進めることが大切です。

【まとめ】借り換えを賢く活用し、無駄な利息をカットしよう！

今回は、カーローンの「借り換え」について、その仕組みやメリット・デメリット、そして具体的な手順を解説しました。結論は、正しい条件と手順さえ知っていれば、カーローンの借り換えは、総支払額を大きく減らせる、非常に有効な節約術だということでしたね。

借り換えを成功させるための3つの重要ポイントを、もう一度おさらいしましょう。

1. 現在のローンが高金利（年4%以上など）なら、借り換えを検討する価値あり。
2. 金利差が2%以上、残高が100万円以上なら、メリットは大きい。
3. まずは複数の銀行で、ローンシミュレーションを試すことから始める。

あなたが今、何気なく支払っているそのカーローン、もしかしたら、もっと安くできるかもしれません。「借り換えは、何だか難しそう…」と感じるかもしれませんが、この記事で解説した通り、手順は非常にシンプルです。まずは、無料のローンシミュレーションで、あなたのローンがどれだけ安くなる可能性があるのか、その「お得度」を確かめてみてはいかがでしょうか。