残価設定ローンは月々の金額ではなく「最後まで乗る場合の総額」を出す

まず「残価」が何円残る契約なのかを見る

残価とは、契約終了時点で車に残っていると想定した価値をもとに設定する最終回の支払額です。残価設定型クレジットでは、この部分を最初から毎月均等に返すのではなく、最終回まで残しておくことで毎月の支払いを抑えます。

そのため、一般的な分割払いと月々の金額だけを並べて「こちらのほうが安い」と判断するのは避けます。月々の支払いが低くても、最後にまとまった残価が設定されていれば、乗り続けるためにはその支払い方法を考える必要があります。

見積書では、車両価格、頭金、初回支払額、通常月、ボーナス加算、最終回支払額をそれぞれ確認します。「残価」という言葉が見つからない場合でも、最終回だけ金額が大きくなっていないかを見ると仕組みを把握しやすくなります。

月々の金額ではなく「最後まで乗る場合の総額」を出す

その車を契約終了後も自分のものとして乗り続けたいなら、最終回の残価まで支払った場合の総額を確認します。頭金、毎月の支払い、ボーナス加算、最終回支払額などを含め、契約終了までにいくら支払うことになるのかを見ます。

販売店の見積書に「支払総額」が記載されている場合でも、その金額がどの選択肢を前提としているか確認します。車を返却する場合と、最終回の残価を支払って乗り続ける場合では、支払う金額の意味が違うためです。

通常のローンと比較するときも、毎月の支払額をそろえる必要はありません。「同じ車を最終的に所有する」という条件で、頭金や最終回支払いまで含めた総額を並べたほうが判断しやすくなります。

最終回に何を選べるかを契約前に確認する

残価設定型クレジットでは、契約終了時に車を返却する、乗り換える、残価を支払って乗り続けるなどの選択肢が用意されている商品があります。ただし、具体的な選択肢や手続きは契約する商品によって異なります。

たとえばトヨタファイナンスでは、残価設定型クレジットの最終回について、乗り換え、車両返却、買い上げの選択肢を案内しています。Hondaの残価設定型クレジットでも、車両返却や乗り換え、そのまま乗り続ける方法が案内されています。

ここで確認したいのは、「今は乗り換えるつもりだから返却だけ分かればよい」と決めないことです。数年後に気が変わることもあるため、乗り続ける場合の支払方法まで契約前に確認しておきます。

「返却すれば残価を払わなくてよい」には条件がある

車両返却を選べる契約でも、どのような状態でも無条件で残価分の支払いがなくなるとは限りません。走行距離、内外装の状態、事故による修復歴、改造などについて返却条件が設定される商品があります。

Hondaでは、残価設定型クレジットで車両を返却する際に、契約時に選択した走行距離や内外装の状態などについて条件を設けています。条件を超えた場合には、追加の精算が必要になる場合があることも公式に案内されています。

重要なのは、他社や別車種で聞いた条件をそのまま当てはめないことです。走行距離の基準や傷の判定方法、追加負担の計算は契約によって違うため、自分が提示された契約書や説明資料で確認します。

自分の走行距離を契約期間に当てはめてみる

返却を前提に考えているなら、現在の年間走行距離を確認します。たとえば通勤、送迎、旅行などを合わせて年間どのくらい走っているかを見て、契約期間中の走行距離が返却条件に収まりそうか考えます。

今の年間走行距離が分からなければ、前回の車検や点検記録にある走行距離と現在のメーターを比べる方法があります。休日の遠出が増える予定、通勤で車を使うようになる予定など、数年後までに使い方が変わりそうなら、その分も考えておきます。

契約時点ですでに走行距離の条件ぎりぎりになりそうなら、「返却すればよい」という前提だけで月額を決めないほうが安心です。返却時に条件を超えた場合の計算方法まで確認しておきます。

再分割を考えるなら、その時点の条件も確認する

最終回の残価を一括で用意できない場合、商品によっては再クレジットなどで分割できることがあります。ただし、最初の契約と同じ金利や条件で自動的に延長されるとは限りません。

Hondaは、再クレジットを利用する場合には別途条件があり、再クレジット申込時の金利が適用されると案内しています。日産フィナンシャルサービスも、最終回の支払額を再分割する場合には別途審査が必要としています。

つまり、「最後はまた分割すればいい」とだけ考えると、数年後の支払額を正確には決められません。乗り続けたい可能性が高いなら、最終回を一括で払う場合と再分割する場合の両方を販売店に確認しておきます。

契約終了の直前まで決めなくてよいとは限らない

最終回の選択は、支払日の当日に決めればよいとは限りません。販売店への申し出や車両確認など、事前の手続きが必要になる場合があります。

トヨタファイナンスでは、残価設定型クレジットの最終回支払方法について、原則として最終回支払日の一定期間前までに販売店へ申し出るよう案内しています。日産フィナンシャルサービスでも、最終支払月より前に最終回の案内を送付し、販売会社で手続きを行う仕組みを案内しています。

契約した時点では数年先の話なので忘れやすい部分です。契約書を保管するときに、契約終了年月と「いつごろ最終回の手続きを確認するか」をスマートフォンの予定表などに残しておくと安心です。

契約前に確認する順番を決めておく

この順番で確認すると、「月額は予算内」という情報だけで契約を決めにくくなります。販売店で説明を受けるときも、分からない項目だけ質問できるため、見積もりを比較しやすくなります。

注意したいのは「数年後は返却するから大丈夫」と決めつけること

契約時には数年後の生活がまだ分からないことがあります。転勤で走行距離が増える、家族構成が変わる、気に入って長く乗りたくなるなど、車の使い方が変わる可能性があります。

そのため、返却する予定でも「もし乗り続けたらどうなるか」を一度確認しておくことが大切です。反対に、長く乗る予定の人は、月額を抑えることが本当に自分の目的に合っているか、通常の分割払いも含めて比較します。

残価設定型クレジットそのものが得か損かを一律に決めることはできません。最終的に車をどうしたいか、自分の走行距離や使い方が返却条件に合うかまで含めて判断します。