残価設定ローンは「やめとけ」は本当？損する理由と得する人

【結論】残クレは「3～5年で乗り換える人」向け！長く乗るなら損をする

月々の支払いが安く、魅力的に見える「残価設定ローン（残クレ）」。これが本当にお得かどうかは、あなたが「その車に、何年乗るつもりか」で、全てが決まります。結論から言うと、「3年や5年といった、短い期間で、常に新しい車に乗り換えたい人」にとっては、残クレは非常にお得な選択肢です。しかし、「一台の車を、長く大切に乗り続けたい」と考える人にとっては、金利の面で、通常のローンより損をする可能性が高い、という特徴があります。

ここでは、残クレのメリットと、そして「やめとけ」と言われる理由であるデメリットを、ポイントで見ていきましょう。

このように、残クレは、メリットとデメリットが非常にハッキリした、特徴的なローンです。次のセクションでは、なぜ「やめとけ」と言われるのか、その理由である3つのデメリットを、さらに詳しく掘り下げて解説していきます。

【残クレの仕組み】「やめとけ」と言われる、3つの大きな理由

「月々の支払いが安い」という、大きなメリットの裏側で、なぜ残クレは「やめとけ」と言われるのでしょうか。その理由は、一見すると分かりにくい、3つの大きなデメリット（リスク）が潜んでいるからです。そのカラクリを、一つひとつ見ていきましょう。

理由①：金利のカラクリ（利息が割高になる）

残クレの最大の落とし穴が、この「金利のカラクリ」です。通常のローンでは、あなたが支払う利息は、毎月の返済で減っていく「元金」に対して計算されます。しかし、残クレでは、支払いを後回しにしている「残価」の部分にも、契約期間中、ずっと金利がかかり続けるのです。

つまり、あなたは、まだ支払ってもいない、そして、最終的には返却するかもしれない車の価値に対しても、数年間、利息を払い続けることになります。この、据え置かれた残価にかかる利息の分だけ、通常のローンと比べて、総支払額がどうしても高くなってしまうのです。これが、「残クレは、実は損」と言われる、一番の理由です。

理由②：車の所有権が、自分のものではない

残クレの契約期間中、車の所有者名義は、ディーラーまたは、提携する信販会社になっています。法律上、その車は、あなたのものではなく、あくまで「ディーラーからの借り物」という扱いです。そのため、利用にはいくつかの制約が伴います。

• 改造・カスタマイズの禁止：自分の車ではないため、ホイールを変えたり、エアロパーツを付けたりといった、車の価値を変えるような改造は、一切禁止されています。
• 自由な売却の禁止：途中で車を売りたくなっても、所有権がないため、自由に売却することはできません。
• 事故時の制約：事故で大きな修理が必要になった場合も、まずはリース会社の許可が必要になるなど、手続きが複雑になることがあります。

理由③：契約終了時に、追加料金が発生するリスクがある

残クレのもう一つの大きなリスクが、契約終了時に発生する「残価精算」です。契約時に、「5年後の、この車の価値は100万円です」と約束したのが「残価」ですが、この価値が保証されるには、厳しい条件があります。

• 走行距離の超過：契約時に定められた走行距離の上限（例：5年間で5万km）を超えると、1kmあたり〇円、といった形で、追加料金を請求されます。
• 車の傷や凹み：通常の使用範囲を超える、大きな傷や凹み、あるいは修復歴があると、その分、車の価値が下がったと見なされ、差額を請求されます。

こうした理由で、最終的に、「想定外の、数十万円の追加料金」が発生してしまう可能性があるのが、残クレの怖いところです。

【損得の分岐点】残価設定ローンで、得する人・損する人

残クレのデメリットを知って、不安になったかもしれません。しかし、冒頭で述べた通り、残クレは、その特性を理解し、自分のライフスタイルに合致する人が使えば、非常に強力なメリットを発揮します。ここでは、あなたがどちらのタイプに当てはまるのか、その決定的な違いを見ていきましょう。

こんな人には「お得」！残クレが向いている人

残クレで「得をした」と感じられるのは、車を「所有」することにこだわらず、数年ごとに、常に新しい車に、少ない月々の負担で乗り続けたい、と考える方です。車を、スマホや、サブスクリプションのサービスのように、「利用する権利」を買っている、と割り切れる方には、これ以上ないほどフィットします。

• 例えばこんな人：
• 3年や5年といった、短いサイクルで車を乗り換えていきたい方
• とにかく月々の支払いを安く抑え、家計を安定させたい方
• 常に最新の安全装備や、燃費性能を享受したい方
• 走行距離が短く、車をきれいに乗る自信がある方

こんな人は「損」をする！残クレが向かない人

一方、残クレで「損をした」と感じがちなのは、一台の車を、長く大切に乗り続けたい、と考えている方です。こうした方は、最終的に車を買い取ることになる可能性が高く、その場合、通常のローンより、多くの利息を支払う結果になります。また、車を「自分のもの」として、自由に使いたい方にも、残クレは不向きです。

• 例えばこんな人：
• 一台の車に愛着を持ち、10年以上など、長く乗り続けたい方
• 最終的に支払う利息の総額を、1円でも安くしたい方
• ホイール交換など、車を自分好みにカスタマイズしたい方
• 走行距離を気にせず、長距離ドライブや旅行を楽しみたい方

【初心者さんのギモン】残価設定ローンに関するよくある質問

Q1. 契約終了時には、車を返却するしかないのですか？

A. いいえ、そんなことはありません。契約終了時の選択肢は、主に以下の3つです。①新しい車に乗り換える（残クレを再契約）、②車を返却して契約を終了する、③残価を支払って、その車を買い取る。買い取る場合は、残価を一括で支払うか、その残価を対象に、再度ローンを組むのが一般的です。

Q2. 契約の途中で、どうしても車が不要になった場合、解約できますか？

A. 原則として、中途解約はできません。もし、リース会社が特別に解約を認めてくれたとしても、その時点でのローン残債（残りの月々の支払い＋残価）を一括で精算する必要があります。多くの場合、その時点での車の査定額を差し引いても、多額の追加料金が発生するため、非常にリスクが高いです。

Q3. 残クレの利用中に、事故を起こしてしまったらどうなりますか？

A. まず、修理費用は、ご自身が加入している任意保険の車両保険でカバーすることになります。ただし、たとえきれいに修理しても、「修復歴」が付くと、契約終了時の車の査定額は、当初設定した「残価」を大きく下回る可能性が高いです。その場合、その差額を、あなたが追加で支払う必要が出てきます。

Q4. 結局、普通の銀行ローンと、残クレは、どちらがお得ですか？

A. 「総支払額」で見るなら、金利の低い銀行ローンの方が、お得になることがほとんどです。なぜなら、残クレは、据え置いた残価にも金利がかかるため、支払う利息の総額が高くなりがちだからです。一方、「月々の支払いの安さ」を最優先するなら、残クレに軍配が上がります。

Q5. なぜ、残クレでは車の所有権が自分にならないのですか？

A. それは、数年後の「残価」を、ディーラーや信販会社が保証しているためです。その「残価」を担保するために、契約期間中は、車の所有権をディーラー側で留保しておく、という仕組みになっています。これを「所有権留保」と呼びます。ローンを完済、あるいは車を買い取れば、所有権はあなたのものになります。

【まとめ】残クレを正しく理解し、自分に合った車の買い方を選ぼう

今回は、「残価設定ローン（残クレ）」が「やめとけ」と言われる理由と、逆にお得になる人の特徴について解説しました。結論は、あなたのカーライフの計画によって、残クレは「最高の選択」にも、「最悪の選択」にもなり得る、ということでしたね。

残クレの損得の分岐点を、もう一度おさらいしましょう。

1. 3～5年で乗り換えたい人には、月々の支払いが安く、非常にお得。
2. 一台の車を長く乗りたい人には、金利が割高になり、損をする可能性が高い。
3. 契約終了時の追加料金リスクも、理解しておく必要がある。

ディーラーで「月々が安いですよ」と勧められても、すぐに飛びついてはいけません。まずは、「自分は、この車に何年乗るだろうか？」と、自問自答してみてください。その答えが、あなたにとって最適な支払い方法を、きっと教えてくれるはずです。その上で、ディーラーのサイトで、具体的な返済額をシミュレーションしてみましょう。